Um amigo meu que também é no setor hipotecário teve um de seus clientes orgulhosamente dizer-lhe que ela nunca tinha pago quaisquer taxas de fechamento em qualquer empréstimo hipotecário que ela já tinha chegado. Eu não pude deixar de sorrir ao longo excessiva auto-confiança da moça, porque ela de fato pagou custos de fechamento em cada empréstimo individual. Na verdade, ela pode ter pago os custos de fechamento e, em seguida, alguns quando você realmente triturar os números. Deixa eu explicar.
A "nenhuma taxa" hipoteca não é um "sem custo" Loan Em primeiro lugar, um ponto-chave para entender é que cada empréstimo hipotecário tem custos de fechamento. O credor tem sempre a contratar fora título, escrow, relatórios de crédito, avaliações, etc. Os credores não podem evitar estes custos - afinal, eles são essenciais para a obtenção do empréstimo feito - eles só podem decidir se deve ou não passá-las para o mutuário. Se optar por absorver os custos, em vez de cobrar do mutuário para eles, então eles precisam para compensar esses gastos de outra maneira.
Então, como exatamente faz um trabalho não-pagamento do empréstimo hipotecário? Se o banco sempre incorre em gastos para fazer o empréstimo, como eles poderiam permanecer na empresa, oferecendo empréstimos sem taxa? A resposta curta é que, se eles não passam as taxas para o mutuário, eles vão cobrar uma taxa de juros mais alta para tornar-se para eles. É este necessariamente uma coisa ruim? Depende! Taxas ou Sem taxas, Eis a questão! Uma das primeiras perguntas que eu sempre pergunto aos meus clientes é quanto tempo eles querem manter o empréstimo.
Se eles estão planejando para manter o empréstimo apenas alguns anos, geralmente é melhor ir para um empréstimo sem qualquer custo, mesmo que a taxa de juro será um pouco maior. Se eles estão indo para ser a longo prazo do empréstimo, tendo uma taxa mais baixa, mesmo que eles estão pagando os custos de fechamento pode muitas vezes ser uma opção melhor. O exemplo a seguir mostra como isso funciona. Vamos supor que eu tenho um cliente que quer refinanciar seu empréstimo $ 400.000 em um novo empréstimo fixo de 30 anos no ritmo atual (que nós assumimos que são em torno de 5% para este exemplo).
Eu quero descobrir o que irá proporcionar o máximo benefício com base em seus objetivos financeiros, então eu executar um par de diferentes cenários de 30 fixos, como se segue: * A "nenhuma taxa" Opção: $ 400.000 montante do empréstimo, taxa de juros de 5,5%, não fechando os